”En jaksa joka penniä laskea.”

”Elämästä pitää nauttia!”

”Tylsää miettiä jokaisen asian kohdalla mistä saisi halvemmalla.”

Näitä ja monia muita tokaisuja olen kuullut kerran jos toisenkin ottaessani puheeksi budjetin ja budjetoinnin. Kun lähdin muuttamaan suuntaani raha-asioissa kuusi vuotta sitten, ensimmäinen asia, jonka opettelin, oli budjetointi. Se on myös se kantava keino, joka vie minua uudelleen ja uudelleen eteenpäin tavoitteesta toiseen. Alkuun se turhautti, kun joutui laskemaan jokaisen sentin ohjaten ne oikeaan paikkaan, mutta aika pian juuri laskemisesta tuli syy sille, miksi sitä tein – oivallus siitä, että valta vaikuttaa omaan rahatilanteeseen onkin itsellä, oli innostava.

Minulla on edelleen tallessa se ruutuvihko, johon ryhdyin kirjaamaan ylös tulot ja menot, ja näin jälkeenpäin olen todella iloinen, että olen säästänyt sen. Se muistuttaa minua siitä, miten pitkän matkan olenkaan niistä ajoista tullut eteenpäin. On ollut myös mielenkiintoista seurata omaa kehityskulkua sekä sitä, miten kulurakenne on vuosien saatossa muuttunut.

Budjetointi lähtee liikkeelle tietoisuudesta. Omaa taloutta koskevia haasteita ja ongelmia voi lähteä muuttamaan vasta silloin, kun niistä on tietoinen. On hankalaa muuttaa mitään, ellei tiedä mikä on huonosti.

Siksi ensimmäinen askel onkin pysähtyä oman tilanteen äärelle, ja tarkastella sitä avoimesti. Mikä on pielessä? Mikä minua tällä hetkellä huolestuttaa eniten omassa taloudessani? Minkälaisessa tilanteessa haluaisin olla?

Miksi budjetoida?

Budjetoinnin avulla pystyt luomaan kokonaiskuvan omasta rahatilanteestasi. Tärkeintä on, että on itselleen rehellinen, kun niitä menoja alkaa purkamaan. ”Ei mun nyt varmaan tätä 8,7€ lehteä tarvitse tähän listata”- tyyppiset ajatukset ovat niitä, jotka saavat asian epäonnistumaan ennen kuin on päässyt edes alkuun. Budjetoinnin avulla sinulle selkiytyy rehellisellä ja joskus jopa karulla tavalla se, mihin sinä ne rahasi käytät.

Kun minulta kysyttiin, miksi minulla ei koskaan ole rahaa, oli hyvin helppo vastata, että no kun vuokra ja ruoka ja laskut ja yksinhuoltajuus. Aina löytyi syy sille, miksi samalla viikolla tulleesta tuesta ei ollut jäljellä kuin muutama euro, ja taas oltiin pulassa, kun rahaa ei ollutkaan ruokaan. Mutta kun otin härkää sarvista, eli sen hervottoman laskupinon, ja aloin purkamaan sitä, niin mitä sieltä paljastuikaan? Resurs Bank, Klarna, ellos-tili, H&M… Kaikki osamaksuja, ja niitä oli tuhansien eurojen edestä. Toki olin ollut oikeassa siinä, että rahat kyllä menivät laskuihin, mutta ne laskut olin aiheuttanut minä itse.

Kun sinulla on paperilla ylhäällä tulosi, näet selkeästi minkä verran rahaa saat kuukaudessa. Tämä kuulostaa yksinkertaiselta, mutta yllättävän monella ei ole tarkkaa tietoa siitä, minkä verran rahaa tilille kuukaudessa tulee, ja asettaa itselleen harhan siitä, että rahaa olisi enemmän mitä sitä oikeasti on.

Budjetointi on ehdoton oman talouden hallinnan kannalta siksi, että sen avulla pystyy hallitsemaan mihin ne rahat menevät. Sinulla on valta määrätä sinun rahojasi, joten laita ne oikeisiin paikkoihin. Tähän auttaa se, että asiat ovat paperilla, ja voi vaikka laskimen kanssa laskea, että minkä verran mihinkin asiaan voi tai haluaa käyttää rahaa. Alkuun tein itse niin, että joka ikiselle eurolle oli käyttötarkoitus. Asiaa vaikeutti hieman se, että minulle tuli rahaa useampana eri päivänä kuukaudesta, mutta silloin pilkoin laskut osiin, ja maksoin osan laskusta yhtenä päivänä ja loppuosan toisena päivänä. Pääasia oli, että kuukauden lopussa talous oli tasapainoinen.

 

Miten budjetoida? Lue alta neljä askelta budjetoinnin aloittamiseen!

1. Selvitä tulosi

Selvitä omat tulosi. Mitä saat ja kuinka paljon? Kategorisoi tulot, eli älä yhdistä niitä yhdeksi summaksi. Listaa kaikki eri tulonlähteet allekkain, esim. palkka, etuudet, vuokratulot, osingot jne. Jotain tuloa voi saada harvemmin kuin kerran kuukaudessa, joten laske ensin kyseisen tulon määrä koko vuonna, ja jaa se sen jälkeen jokaiselle kuukaudelle. Vaihtoehtoisesti voit tehdä niin, että jätät esimerkiksi osingot kokonaan pois listalta, jos tarkoituksesi on sijoittaa ne heti uudestaan. Veronpalautuksia en itse laske tähän mukaan, koska en tiedä etukäteen paljonko sieltä tulee, ja se menee muutenkin aina suoraan säästöön.

Toinen vaihtoehto on budjetoida kerran vuodessa tuleva tulo vain sille kuukaudelle kun se kilahtaa tilille, ja jättää sen huomioimatta muina kuukausina. Kannattaa kokeilla sitä itselle sopivaa tapaa ja vaihtoehtoa.

2. Selvitä menosi

Tämä on se kohta, johon monella lopahtaa into. Menojen selvittäminen voi olla haastavaa, mutta se kannattaa silti tehdä. Tee lista eri kategorioista, joihin rahaa menee. Esim ruoka, asuntolaina, vuokra, puhelinlasku, netti, sähkö, vakuutukset, harrastukset, suoratoistopalvelut, ravintola, vaatteet, lasten päivähoito yms. Listaa kategorioita mieluummin liian paljon kuin liian vähän, jotta saat mahdollisimman selkeän ja yksityiskohtaisen kuvan kulurakenteesta.

Kulut näet omasta mobiili- tai verkkopankista. Ilokseni olen huomannut, miten pankkien sovellukset ovat kehittyneet tässä asiassa paljon, ja nykyään voi yhdellä silmäyksellä nähdä, miten paljon on mihinkin asiaan käyttänyt rahaa. Mikäli pankilla ei tällaista sovellusta ole, niin katso tilitapahtumat läpi kahdelta, mielellään kolmelta kuukaudelta, ja listaa ne itsellesi kategorioittain.

3. Laske velat

Vaikka ensisijaisesti budjetoinnin kannalta onkin tärkeää tulojen ja menojen selvittäminen, on oman talouden kokonaisvaltaisen hallinnoinnin kannalta merkittävää myös velka- ja varallisuustilanteen seuraaminen. Varsinkin velkoja ollessa useampi tai eurollisesti paljon, on tärkeää olla tietoinen velkojen kuukausisummista, koska se vaikuttaa suoraan myös budjetin laatimiseen. Erityisesti nykyisessä korkotilanteessa tilanteesta on hyvä olla perillä, jotta pystyy budjetoimaan velkoihin menevät erät oikein.

Selvitä myös velkojen korkotilanne. Suosittelen panostamaan ensin korkea korkoisiin velkoihin, ja siitä siirtyä aina seuraavaan. Tässä on kyse velkojen maksamisesta vyöryttämällä – kirjoitan aiheesta vielä oman postauksen, ja selitän siinä tarkemmin auki mitä tehdä. Tämän voi myös löytää Sijoita kuin tavis -työkirjastani, johon pääset tutustumaan täältä. Velan korko vaihtelee hyvin paljon – se riippuu muun muassa siitä, mistä laina on otettu, ja minkä suuruinen se on. Tarkista velkojen kokonaiskorko, ja kirjoita ne itsellesi ylös. Jo 8-9% korko on sellainen, että velka kannattaa maksaa pois niin nopeasti kuin mahdollista.

4. Laske varat

Niin ikään myös varallisuuden kertymistä kannattaa seurata kuukausitasolla, koska ilman tarkkaa tietoa varallisuuden määrästä, ei pysty laskemaan nettovarallisuutta. Varoja ovat seuraavat asiat (esim):

• asunto
• sijoitusasunto
• osakkeet
• rahastot
• muut sijoitukset
• tilivarat
• auto (mahdollisesti)

Asunnon arvoksi voi määrittää sen mitä siitä itse on maksanut, tai vaihtoehtoisesti pyytää välittäjää arvioimaan asunto. Varsinkin jos asunto on arvonnousualueella, tai jos siihen on tehty remontti joka on nostanut sen arvoa, kannattaa sen käypä arvo mitata. Osakkeissa, rahastoissa ja muissa sijoituksissa listataan niiden sen hetkinen arvo. Eli jos sijoitukset ovat painuneet pakkaselle, ei voi mitään. Silloin varallisuutesi on niiden sen hetkinen arvo, eikä hankintahinta.

5. Laske nettovarallisuus ja seuraa sitä

Yksi konkreettinen asia jota eri tutkimusten mukaan varakkaat ihmiset tekevät varallisuutensa hoitamisen eteen, on sen seuraaminen säännöllisesti. Siihen hyvä mittari on nettovarallisuuden kehityksen seuraaminen. Se on mittari, joka kertoo henkilön taloudellisen tilanteen kaikista parhaimmalla ja realistisemmalla tavalla. Ihmisellä voi olla varallisuutta vaikka puoli miljoonaa, mutta jos lainaa on myös puoli miljoonaa tai yli, ei ihmisellä ole varallisuutta loppujen lopuksi ollenkaan, koska nettovarallisuus on negtiivinen.

Nettovarallisuus lasketaan hyvin yksinkertaisella kaavalla: varat – velat = nettovarallisuus.

Seuraa tätä lukemaa kuukausitasolla, koska sen avulla saat tietää taloutesi oikean tilanteen. Nettovarallisuus voi olla myös miinuksella, ja silloin kannattaa lähteä aktiivisesti miettimään keinoja sen nostamiseksi plussan puolelle.

Muista oma hyvinvointi

Olemme kaikki erilaisia ihmisiä, ja meillä jokaisella on omat asiat, jotka tuovat elämäämme iloa ja mielihyvää. Kun lähtee muuttamaan omaa rahatilannetta, on tärkeää muistaa myös oma hyvinvointi. Jos talouden vetää liian tiukille ilman yhtään joustoa, voi olla varma, että sitä ei jaksa kovin kauaa. Joten budjetoi itsellesi käyttöraha. Minulla se oli alkuun kuukaudessa parikymppiä, ja sillä sain ostaa mitä ikinä halusin. Siitä ei tarvinnut potea minkäänlaista huonoa omaatuntoa, koska se oli budjetissa, ja se oli omaan käyttöön tarkoitettukin.

Alkuun se tuntui typerältä, että en voinut käyttää enempää kuukaudessa asioihin, joihin olin käyttänyt satoja euroja.

Mutta mitä enemmän aikaa meni, sitä enemmän sitä käyttörahaa alkoi arvostamaan, ja sitä kautta arvomaailma ja ajattelutapa muuttui.

Ei tehnyt mieli laittaa sitä heti johonkin meikkiin tms, vaan aloin oikeasti miettimään, että miten haluan itseäni palkita hyvästä työstä. Itselläni tämä tarkoitti useimmiten jotain kirjaa, lukutoukka kun olen.

Kannattaa myös muistaa, että rahatapojen muuttaminen on pitkällinen prosessi, ja matkan varrella tulee aivan varmasti takapakkia. Juuri kun on omasta mielestään laatinut hyvän budjetin, tuleekin jokin yllättävä asia, joka vaatii enemmän rahaa. Omalla kohdalla tämä oli lapsen sairastelu sekä jokunen yllärilasku, jota en ollut muistanut laskea mukaan ollenkaan. Älä anna sen lannistaa, vaan muokkaa budjettisi uuteen tilanteeseen sopivaksi ja muista, että aina tulee seuraava kuukausi ja seuraava budjetti.

Palkitse itsesi myös saavutuksista. Muistan, kun sain ensimmäisen kerran vuosiin Resurs Bankin tilin nollille. Se fiilis siitä, että sieltä ei tulekaan enää jatkuvalla syötöllä uusia laskuja oli aivan mahtava, ja palkitsin itseni hyvällä ravintolaruoalla. Muista fiilistellä onnistumisia, ja ajattele asiaa koko elämän mittaisena matkana.

Mitä ajatuksia budjetointi sinussa herättää? Mikä tuntuu helpolta, ja mikä tuntuu vaikealta?