Joka kerta kun otan puheeksi puskurin Instagramissani, saan liudan kysymyksiä aiheesta, joten tässä tulee nyt kaikki se tieto, joka sinun tulee puskurista tietää. Mutta mikä on puskuri? Puskuri on tietynsuuruinen, säästetty rahasumma, jonka tarkoituksena on tuoda talouteen turvaa, mikäli elämä tuo eteen yllättävän rahantarpeen. Ja kun sanon yllättävän, en tarkoita yllättäen haluttua laukkua tai golfmatkaa, enkä edes lasten synttärijuhlia, vaan tarkoitan sellaisia itsestä riippumattomia asioita, joiden tapahtuessa rahan meno on varmaa. Tällainen tapahtuma voi olla esimerkiksi irtisanoutuminen, sairastuminen, kuolemantapaus tai jokin muu yhtä mullistava ja suuri asia.

Puskurin avulla voi tietenkin varautua myös positiivisiin tapahtumiin, kuten naimisiinmenoon, yrittäjyyteen tai lapsen tuloon. Yhtä kaikki, kyseessä on rahasumma, jonka avulla voit kattaa jostain tietystä, yllättävästä tapahtumasta tai asiasta aiheutuvat kulut. Puskuri tuo joustavuutta, mielenrauhaa ja valinnan vapautta. Käyn alla läpi puskuriin liittyvät kysymykset, joiden avulla saat kattavan kuvan aiheesta.

1. Mihin puskuri kannattaa säästää?

Puskuri kannattaa säästää säästötilille. En suosittele sijoittamaan puskurirahoja, ja syitä siihen on kaksi. Ensinnäkin, sijoituksista et saa rahoja oikeasti heti tilillesi, vaan joudut odottamaan 2-3 pankkipäivää ennen kuin ne ovat käytössäsi. Säästötililtäsi voit siirtää ne itse omalle käyttötilillesi, ja ne ovat käytettävissä heti. Toki aina rahantarve ei ole äkillinen, jolloin tuon yllä mainitun 2-3 pankkipäivää voi hyvin odottaa, mutta mielestäni on järkevämpää varautua asiaan siten, että pitää rahat nopeasti saatavilla.

Toinen syy miksi puskurirahoja ei kannata sijoittaa on sijoittamiseen kuuluvan volatiliteetin aiheuttama riski siitä, että sijoitukset ovatkin tappiollisia kun tarve rahalle ilmenee. Voi käydä niin, että joudut myymään sijoituksesi tappiollisina, ja vaikka tappion voikin vähentää verotuksessa, voi tämän silti helposti välttää pitämällä puskurirahat tilillä. Toki, nyt kun inflaatio on kivunnut kivulaan korkealle, ymmärrän hyvin ihmisten ajatukset siitä, että isoja summia ei kannata säästää tilillä, koska sen ostovoima pienenee jatkuvasti. Siksi puskuritilillä ei kannata pitää yli kuuden kuukauden menoja vastaavaa summaa. Tästä lisää alla.

2. Kuinka ison puskurin kannattaa olla?

Optimaalinen puskuri vastaa 3-6 kuukauden menoja. Toki jos tulot ovat kovin suuret, ei kuuden kuukauden menoja vastaavaa summaa ole ehkä järkevintä pitää tilillä, vaan silloin voi hyvin pitää siellä pienempää summaa. Mikäli et vielä tiedä omia menojasi, niin nyt kannattaa ehdottomasti laskea ne auki, jotta tiedät minkälaisella summalla sinun on hyvä varautua yllättäviin käänteisiin.

Itse olen pitänyt ihanteellisena 10 000€ puskuria – sillä me kustannettaisiin noin kolmen kuukauden menot meidän perheessä. Kaikki ylimenevä osa sijoitetaan.

Tällä hetkellä meillä on puskurin säästäminen kesken, koska sitä on viimeisen vuoden aikana verottanut muun muassa auton hankinta (vaihdettiin auto 7-paikkaiseen Nissan Qashqai+2:seen kun neljäs lapsemme oli noin puoli vuotias), vuoden 2021 kestänyt vanhempainvapaakausi, häät sekä sijoitusasunnon käsiraha. Näistä häät ja sijoitusasunto olivat kaikista spontaanimmat kulut, joihin emme olleet varautuneet mitenkään, ja siksi “jouduimme” käyttämään puskuria (ja hieman sijoituksia) niiden kustantamiseen.

Tottumattomalle säästäjälle 3-6 kuukauden menoja vastaava summa saattaa tuntua saavuttamattomalta, jopa naurettavalta. Ymmärrän kyllä – olen itsekin ollut tilanteessa, jossa sadankin euron säästetty summa tuntui epärealistiselta. Tilanteen ollessa tämä suosittelenkin etenemään hyvin pienin askelin, jottei urakka tunnu ylitsepääsemättömältä. Aloita pienesti. Säästä ensin puolen kuun menoja vastaava summa. Pidä säätöpäiväkirjaa, eli seuraa jatkuvasti säästösumman kasvamista. Se lisää motivaatiota, kun näkee miten onnistuu ja miten summa kasvaa euro eurolta. Pikkuhiljaa nosta tavoitetta, kunnes sinulla onkin kasassa kuukauden menoja vastaava summa. Sekin on paljon parempi kuin ei säästöjä ollenkaan!

3. Mitä varten puskuri säästetään?

Kuten alussa jo kirjoitin, puskurin avulla varaudutaan sellaisiin yllättäviin sattumiin elämässä, joihin voi kulua paljon rahaa. Tyypillisin esimerkki on kodinkoneen tai auton hajoaminen, ja niin kuluneelta kuin se kuulostaakin, on niihin oikeasti hyvä varautua. Kodinkoneen tai auton hajoaminen ei ole mitenkään epätavallista, mutta kuitenkin usein sellaisia ongelmia, jotka halutaan korjata niin pian kuin mahdollista. Mieti, miten helpottavaa siinä tilanteessa on tieto siitä, että tililläsi on tarpeeksi säästöjä, jotta voit korjata vian heti. Ei tarvitse käyttää luottokorttia tai ottaa kallista kulutusluottoa.

Joskus elämä heittää tiellemme myös traagisia asioita. Kaiken sen fyysisen ja henkisen kuorman keskellä on varmasti helpottavaa, kun ei tarvitse miettiä myös taloudellista puolta. Puskuri antaa tilaa asioiden järjestelyille, suunnittelulle, sekä ihan vain asioista toipumiselle. Puskuri on kiinteä osa taloudellista hyvinvointiamme, ja sen eteen kannattaa nähdä vaivaa.

Aina yllättävän asian ei tarvitse tietenkään olla negatiivinen, vaan se voi myös olla hyvin tarvittu, odotettu ja iloinen asia. Joku saattaa irtisanoutua ja alkaa yrittäjäksi, toinen taas saakin tietää odottavansa lasta, kun kolmas saa kauan odotetun tilaisuuden muuttaa ulkomaille opiskelemaan tai töihin. Puskuri tulee näissäkin asioissa tarpeelliseksi, ja asioiden suunnittelu helpottuu huomattavsti kun on jotain mistä maksaa aiheutuvat kulut.

4. Mitä teen jos käytän rahat puskurista?

Kun olen Instagramissa nostanut puheenaiheeksi puskurin, tulee minulle ainakin yksi henkilö sanomaan, että ei ole siksi säästänyt puskuria, koska hän ei osaa olla käyttämättä rahoja, vaan ne polttelevat säästötilillä ja ne on pakko päästä käyttämään. Siihen auttaa yksi helppo keino: tee puskurin käyttämisestä itsellesi mahdollisimman vaikeaa. Kun rahat eivät jatkuvasti pomppaa silmille, tai kun ne ei olekaan enää muutaman klikkauksen päässä, voi se auttaa asiaan. Varsinkin spontaanit ja impulsiiviset siirrot loppuvat, kun pitää huolen siitä, että raha ei ole niin lähellä.

Tässä kaksi vinkkiä:

1. Avaa säästötili kokonaan toiseen pankkiin, äläkä ota sinne verkkopankkitunnuksia. Näin et pääse siirtämään rahoja itse, vaan sinun tulee mennä fyysisesti paikan päälle konttorille, mikäli haluat nostaa sieltä rahaa. Tässä on toki miinuspuolena se, että silloin rahasi eivät ole heti käytettävissä, jos oikea tilanne tulee eteen, vaan olet riippuvainen pankin aukioloajoista.
2. Avaa säästötili omaan pankkiin, mutta pyydä virkailijaa joko piilottamaan tilin sinulta kokonaan, tai estämään kaikki itsepalvelukanavissa tehtävät siirrot.

 

Joko sinulla on puskuri säästettynä, vai oletko vielä säästömatkalla? Kuinka monta kuukautta sinä pärjäisit sillä?