Luottokortti, tuo monen velkaantumisen alku ja juuri.

Älä ota itsellesi luottokorttia, ennen kuin olet varma, että osaat käyttää sitä fiksusti. Sitä käyttämällä velkaantuminen tapahtuu pikkuhiljaa, vähä vähältä, eikä sitä välttämättä edes huomaa ennen kuin luotto on kokonaan käytetty. Moni elää kierteessä, jossa ensin lyhentää minimisummalla täydessä tapissa olevaa luottoa, mutta käyttää sen saman kuun aikana jo uudestaan. Luottokortissa on pahimmillaan yli 10 % korko. Mieti, jos saisit sijoituksesta saman tuoton! Luottokortissa korko menee suoraan luotonantajalle, ja niiden vuosien aikana, kun luottokorttivelkaa lyhentää, maksat korkoa satoja, ellet jopa tuhansia euroja.

Kysyin Instagramissa seuraajiltani, mikä on tällä hetkellä huolenaiheena omassa taloudessa, ja yksi kertoi luottokortin jatkuvan käyttämisen olevan ongelmana. Ymmärrän tämän täysin. Olen itsekin ollut kierteessä, jossa luottokortista vapautuva lainaraha oli pian taas käytetty loppuun. En koskaan lyhentänyt lainaa enemmän kuin piti, eli maksoin aina vain minimisummaa. Kovan koron takia luotto ei lyhentynyt kuukauden aikana juuri mitään.

En itse asiassa aina edes tiennyt, että luottoa voi maksaa takaisin enemmän kuin minimisumman verran! Sen tajuaminen oli aika mullistavaa, ja sillä oli iso vaikutus lainan poismaksamiseen etuajassa. Kun verkkopankkiin kilahtaa vahvistettaviin maksuihin luottokorttilyhennys, voit avata maksun, muokata siihen itsellesi sopivan summan, sekä tarvittaessa myös maksaa sen vaikka heti samana päivänä pois. Itse inhoan verkkopankissa näkyviä maksuja, ja maksan usein niitä etuajassa pois häiritsemästä.

Yksi toimiva keino olla käyttämättä luottoa, on sulkea koko hemmetin kortti. Sen voi tehdä, vaikka luottoa on vielä takaisinmaksettavana – laskut tulevat ihan normaalisti loppuun asti, pelkästään kortti on suljettuna, ei koko luottotili. Kun luotto on maksettu kokonaan, voi luottotilinkin sulkea.

Rahapuheen tärkeys korostuu myös tämän aiheen ympärillä. Jokaisen tulisi ymmärtää mihin sitoutuu, kun luottokorttia ottaa. Olen törmännyt siihenkin, että ei olla ymmärretty luottokortin olevan käytännössä lainarahaa, vaan on oletettu sen olleen pankin antamaa käyttörahaa. Laskun tullessa ollaan ihmeissään, että käytetty raha pitääkin maksaa takaisin. Tämä surettaa minua, koska jokaiselle kuuluu taloudellinen varmuus ja mielenrauha.

Velkavivun ja velkarahan käyttö on mielestäni viisasta vaurastumisessa, ja joskus myös luottokortti voi olla tässä apuna. Sitä ennen täytyy kuitenkin perusasioiden olla kunnossa, jotta siitä on paras mahdollinen hyöty. Lähtökohtaisesti sijoittamiseen otetun lainan koron tulisi olla pienempi kuin sijoituskohteesta saadun tuotto-odotuksen, tai koko idea velkavivun hyödyntämisestä vesittyy. Luottokortista saatavaa rahaa voi toki käyttää lyhytaikaiseen vivuttamiseen, varsinkin jos sen pystyy maksamaan takaisin ennen koron aktivoitumista, tai pian sen jälkeen. Korostan silti vielä, että velkavivun käyttäminen on järkevää vasta silloin, kun oman talouden hallinta on kunnossa.

Voiko luottokorttia käyttää talouden puskurina?

Puskurilla tarkoitetaan sellaista säästettyä rahasumaa, joka kattaa talouden 3-6 kuukauden menot. Mikäli elämä heittäisi eteesi jonkun yllättävän tilanteen, jonka takia tarvitset äkillisesti rahaa, on puskuri nimenomaan sitä varten. Suosittelen säästämään puskurin tavalliselle säästötilille, josta se on helposti ja nopeasti siirrettävissä mikäli tilanne niin vaatii. En suosittele pitämään luottokorttia talouden puskurina, varsinkaan jos tietää, että sitä ei voi maksaa kerralla pois, vaan joutuisit maksamaan sitä kuukausikaupalla pois. Kun rahan säästää pankkitilille, säästyt turhien korkojen maksamiselta. Luottokortti on niin monen kohdalla ollut se sysäys siihen velalla elämiseen, että en voi mitenkään suositella sen hätävarana pitämistä.